{"id":15120,"date":"2019-09-09T11:55:21","date_gmt":"2019-09-09T14:55:21","guid":{"rendered":"https:\/\/feninjer.com.br\/?p=15120"},"modified":"2019-09-09T11:57:15","modified_gmt":"2019-09-09T14:57:15","slug":"confianca-e-credito-podem-crescer-o-consumo-e-o-varejo","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/feninjer.com.br\/?p=15120","title":{"rendered":"Confian\u00e7a e Cr\u00e9dito podem crescer o consumo e o varejo"},"content":{"rendered":"

Marcos Gouv\u00eaa de Souza\/ Mercado e Consumo\u00a0<\/strong><\/p>\n

\"\"<\/p>\n

O potencial para o crescimento do consumo interno e das vendas no varejo no Brasil \u00e9 brutal e est\u00e1 engessado por quest\u00f5es que envolvem a Confian\u00e7a do Consumidor no curto prazo e o acesso ao cr\u00e9dito no vetor mais estrutural. Como consequ\u00eancia, diversos setores industriais ligados ao consumo sofrem de inani\u00e7\u00e3o h\u00e1 v\u00e1rios anos, o investimento \u00e9 limitado e o pa\u00eds anda de lado.<\/p>\n

Sob o ponto de vista estrutural, existe um espa\u00e7o enorme para o crescimento econ\u00f4mico apoiado no consumo interno impulsionado pelo cr\u00e9dito \u00e0s pessoas f\u00edsicas, especialmente porque os atuais n\u00edveis de inadimpl\u00eancia, comprometimento de renda e endividamento das fam\u00edlias est\u00e1 em patamares baixos em rela\u00e7\u00e3o ao seu padr\u00e3o hist\u00f3rico.<\/p>\n

No momento atual, apesar do elevado desemprego, temos um crescimento real da massa de sal\u00e1rios em rela\u00e7\u00e3o aos \u00faltimos tr\u00eas anos que poderia ser convertido em aumento de consumo e nas vendas do varejo.<\/p>\n

Mas o \u00cdndice de Confian\u00e7a do Consumidor teima em oscilar m\u00eas a m\u00eas ao sabor das not\u00edcias e informa\u00e7\u00f5es contradit\u00f3rias que misturam a\u00e7\u00f5es positivas de recupera\u00e7\u00e3o da economia com o mi-mi-mi pol\u00edtico-partid\u00e1rio<\/em> que desanima o mais inveterado otimista. Mesmo quando quest\u00f5es estruturais importantes, como a Reforma da Previd\u00eancia, Tribut\u00e1ria e outras, mostram que caminhamos na dire\u00e7\u00e3o correta.<\/p>\n

A combina\u00e7\u00e3o da gradual melhoria do emprego, mesmo que com boa parte informal, com o aumento real da massa salarial e a baixa infla\u00e7\u00e3o seria, em tese, fator determinante de um significativo aumento do consumo e das vendas do varejo, n\u00e3o fosse a confian\u00e7a do consumidor que teima em oscilar em patamares mais baixos em rela\u00e7\u00e3o ao que tivemos no per\u00edodo 2004-2012, per\u00edodo recente de maior expans\u00e3o econ\u00f4mica e do consumo.<\/p>\n

Em 2009, a carteira total de cr\u00e9dito de pessoas f\u00edsicas no Brasil foi de R$ 627 bilh\u00f5es, segundo dados do Banco Central. Dez anos depois, esse n\u00famero atinge R$ 1.800 bilh\u00f5es.<\/p>\n

E a inadimpl\u00eancia est\u00e1 nos seus patamares mais baixos de sua s\u00e9rie hist\u00f3rica.<\/p>\n

No segundo semestre de 2013, pico do ciclo de consumo iniciado em 2004, a inadimpl\u00eancia, medida pelo percentual de atrasos acima de 90 dias, oscilava entre 4,8 a 5%. No primeiro semestre deste ano, esse mesmo percentual varia de 3,2 a 3,4%. Ou seja, aumentou muito a carteira de cr\u00e9dito para as fam\u00edlias, mas nem por isso a inadimpl\u00eancia cresceu de forma a preocupar.<\/p>\n

Ao contr\u00e1rio, os instrumentos e o rigor na an\u00e1lise e concess\u00e3o do cr\u00e9dito ao consumo associados ao amadurecimento do consumidor mant\u00e9m a inadimpl\u00eancia em patamares muito baixos, sem inspirar qualquer preocupa\u00e7\u00e3o. T\u00e3o importante quanto analisar a inadimpl\u00eancia \u00e9 observar o endividamento.<\/p>\n

Em meados de 2009, o endividamento das fam\u00edlias, sem contabilizar as d\u00edvidas imobili\u00e1rias, representava 28,3% da massa salarial dos \u00faltimos 12 meses. Pelo mesmo indicador, esse percentual agora \u00e9 25,6%.<\/p>\n

Se acrescentarmos d\u00edvidas imobili\u00e1rias, ou seja, o endividamento total das fam\u00edlias, no mesmo per\u00edodo, o \u00edndice variou de 33,9 para 43,7% mas, nesse caso, \u00e9 importante lembrar que as fam\u00edlias est\u00e3o trocando gastos com aluguel por aquisi\u00e7\u00e3o de im\u00f3vel, o que \u00e9 saud\u00e1vel economicamente.<\/p>\n

Para confirmar o potencial adormecido de consumo atrav\u00e9s do cr\u00e9dito \u00e0s fam\u00edlias, \u00e9 relevante considerarmos tamb\u00e9m a evolu\u00e7\u00e3o do n\u00edvel de comprometimento da renda com d\u00edvidas para as fam\u00edlias. No primeiro semestre de 2009, esse percentual de comprometimento em rela\u00e7\u00e3o \u00e0 renda do m\u00eas era de 18,5% e agora baixou para 17,7%, ou seja, as fam\u00edlias t\u00eam menor comprometimento de renda com d\u00edvidas do que h\u00e1 dez anos .<\/p>\n

A oportunidade \u00e9 ainda maior<\/strong><\/p>\n

Com base de dados do BIS, a GS&Intelig\u00eancia<\/em> analisou comparativamente o volume de cr\u00e9dito ao consumo no Brasil e em alguns pa\u00edses tomados como refer\u00eancia.<\/p>\n

O quadro abaixo mostra quanto o cr\u00e9dito ao consumo em rela\u00e7\u00e3o ao PIB desses pa\u00edses evoluiu nos anos recentes destacando, em primeiro lugar, o qu\u00e3o baixo \u00e9 no Brasil e o fato de que a evolu\u00e7\u00e3o de 2013 a 2018, per\u00edodo de nossa maior recess\u00e3o econ\u00f4mica, foi muito baixa, pois variou de 26,2 para 28,2%, em rela\u00e7\u00e3o ao PIB.<\/p>\n

Quando se compara que no Brasil o cr\u00e9dito \u00e0s fam\u00edlias representa apenas 28,2% do PIB, enquanto nos Estados Unidos s\u00e3o 76,3%, na Fran\u00e7a 60,1%, no Reino Unido 87,1%, todos pa\u00edses maduros e avan\u00e7ados, mas, no Chile, nosso vizinho da Am\u00e9rica do Sul o \u00edndice \u00e9 45,4%. Imaginemos que salt\u00e1ssemos dos atuais 28,2 para 40% do PIB o impacto econ\u00f4mico que isso poderia ter.<\/p>\n

\u00a0Percentual do Cr\u00e9dito Pessoa F\u00edsica em rela\u00e7\u00e3o ao PIB<\/strong><\/p>\n

\"\"<\/p>\n

Isso mostra o quanto h\u00e1 de oportunidade para crescer a oferta de cr\u00e9dito ao consumo, gerando aumento de vendas no varejo, investimentos na ind\u00fastria local de consumo e aumento generalizado de emprego, considerando que o com\u00e9rcio \u00e9 o maior empregador privado do pa\u00eds. Sem falar na arrecada\u00e7\u00e3o de impostos que poderia ajudar a minorar os problemas de caixa dos diferentes n\u00edveis de governo.<\/p>\n

Vale muito a reflex\u00e3o.<\/p>\n

Fonte: Mercado&Consumo<\/strong><\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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